意外险，可以说是生活中使用频次最多的保险之一了，因为小到猫抓狗咬、跌倒摔伤，大到交通事故、飞机失事，你永远不知道意外和明天哪个先来。
不过，保险中的“意外”是有要求的，它必须同时满足四个条件：不是由于生病导致的、不是自己故意的、是突然发生的、是外界原因造成的。
像常见的“交通事故、烧伤烫伤、溺水触电”等就都是意外，而像“中暑、猝死”这种，看似像意外，实则都是因疾病导致的。
意外险的价格也很便宜，两三百块就能撬动100万保额，但越是便宜的东西，也越容易产生猫腻，买了赔不了就得不偿失了，所以意外险在购买过程中也大意不得。
另外，不同人群购买意外险的侧重点也不同，所以下面我会从这 4 类人群：成人、少儿、老人、中高危职业，分别去测评哪些意外险最值得买。
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一、意外险到底该怎么买？
意外险的保障责任主要是意外身故、意外伤残和意外医疗，保障责任相对来说很简单，而且价格也相对便宜，杠杆很高，几百块就能买到上百万的保额，所以相对于其他险种来说，挑选起来不会很复杂，但是不论你想买什么险种的产品，我们肯定是要优中选优，选择最适合自己的产品。
另外，这里再次提一个老生常谈的问题：意外险中的“意外”，指的是因突发的、外来的、非疾病的、非本意的客观事件带来的身体伤害，不是说你自己吃坏了东西食物中毒也想找意外险帮你支付治疗费用。
而除了食物中毒之外、中暑、过敏、高原反应甚至猝死，都不属于意外，这些情况意外险是不保的，不过现在为了适应用户的需求，很多的意外险把猝死也囊括进了保障范围内。
下面我们来说一下意外险该怎么买：
1、首先看保障
对于意外险来讲，意外身故/伤残、意外门诊、住院等都是其必须包含的保障内容。
身故和伤残方面，要给自己留够足够的保额，以保证最大程度上弥补意外带来的损失；
意外医疗方面，优先选择不限社保范围的产品，可以0免赔和100%报销最好，这关乎我们能省多少钱。
2、其次看健康告知
大部分的意外险都没有健康告知，但还是有些产品需要进行健康告知，所以我们在买意外险的时候，还要仔细阅读它的条款，如果有健康告知，那就要看看自己是否符合投保要求，而市面上需要健康告知的意外险产品，大多都比较宽松，主要的问询一般就几种：
- 是否身体健康、能正常工作生活；
- 是否有严重心脑血管疾病（含猝死产品问询）
- 是否患有严重疾病或慢性病（老年意外险）
- 身体是否健全、五官是否健康（高危职业意外险）
3、看保障职业分类
不同的人群和职业，对于意外险的需求不尽相同，像长期高负荷工作、需要经常熬夜的人群，最好选择含猝死的意外险产品。
此外，意外险对于被保人的职业也是有要求的，只有符合职业限制，才能投保相应的产品，而保险行业将各种职业划分了7个等级，大部分的意外险产品都是限制1-4类职业投保，在之后的5/6类职业属于中高危职业，需要选择能保障4-6类职业的产品，而还有一部分特种职业，属于超高危职业，是不能投保一般的意外险的，往往会被保险公司直接拒保，只能购买特定职业的意外险。
4、看除外医院
市面上的很多意外险产品对于医院都是有限制的，说的是二级及以上的医院，但是一看免责条款，还有那么多的医院被除外了，所以大家在选购产品的时候，要看清楚免责条款中的除外医院，如果自己所在地区的医院不在报销范围内，就要考虑换一款产品了。
5、看保单生效时间
大多数意外险并不是购买后立即生效，需要等一段时间，而我们常说的T+x，就是至生效期，比如某款意外险产品是投保后第4天生效，也就是T+4。
而保险起见，意外险产品还是选择生效时间早一些的产品最好，毕竟意外可不管你保险有没有生效。
6、看免责条款
所有的意外险都会有免责条款，简而言之就是该产品在某些情形下，是不承担保障责任的，所以，意外险“不保什么”也是我们要重点关注的内容，要避免出现“出了意外不能赔”的情况。
上面是某款意外险产品中的责任免除条款，可以看到，除了常见的酒驾、自杀等行为外，猝死、从事高风险运动、不按医嘱使用药物也不在理赔范围内。
说完了购买方法以及一些注意事项后，下面我们来看成人、少儿、老人、中高危职业不同人群，分别有哪些意外险值得购买？
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二、成人意外险，重点考虑这 2 款
意外险的保障主要有三部分：意外身故、意外伤残、意外医疗。
我们大人在购买的时候要特别看重意外身故和意外伤残两部分，要尽量把保额做高，100万甚至更多，因为我们承担着家庭责任。
通过与全网热销的意外险作对比，目前为止，我认为这 2 款最值得选：
1、如果是个人买，首选——大护甲6号
大护甲6号由人保财险承保，首先在保险公司上，大家不用担心。
其次的话，不论在保障还是价格上，大护甲6号都是一绝，来看详细点评。
选择大护甲6号的理由如下：
① 报销条件好，不限社保100%报销，二级及以上私立医院普通部也能赔，而大多意外险只能报销二级及以上公立医院普通部。
② 意外医疗保额高，至尊版有10万，至尊版Pro有15万，而且这两个版本0免赔，1块钱也能报。
③ 包含意外住院津贴，发生意外住院后，至尊版每天有150元的住院津贴，至尊版Pro每天有200元的住院津贴，如果能领两三天的住院津贴，就能把保费领回来了。
④ 交通意外保障好，乘坐飞机、火车、公共汽车、非营运汽车等交通工具发生意外后，保额是可以额外赔付一部分的。
⑤ 保猝死，上面我们提到过，猝死是由疾病导致的，并非意外，但大护甲6号扩展了这项保障，猝死后最多能赔付50万。
⑥ 价格便宜，买 100 万保额，一年也才需要288元。
ps：大护甲6号固然好，但买的时候在这两个地方也要多留意：
- 医院有限制，例如北京市的平谷区、密云区怀柔区，天津市的滨海、静海地区，江苏省的南通市，辽宁省的铁岭市等医院都不能赔。
- 有健康告知，有二级及以上高血压、心脏疾病等不能买。
总之，买成人意外险，大护甲6号在市场上的地位遥遥领先。
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2、如果是夫妻一起买，首选——大护甲5号夫妻版
如果是夫妻二人一起买，那大护甲5号（夫妻版）简直说是量身打造，不仅保障加码，价格也更便宜。
选择这款产品的理由如下：
① 夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔50万：假如买了100万的保额，夫妻俩每人能赔150万，如果单独买，每人最多只能赔付100万。
② 夫妻两人一起买，价格也比较便宜：100万保额，两人每年只要566元；而且它还能附加子女意外保障，价格一共才634元，这样的话一张保单就能保障一家三口。
ps：同样，这两个地方要留意：
- 有健康告知：有癌症、严重心脏病等不能买。
- 医院有限制：北京平谷区、江苏徐州市等地区医院不保。
总之，如果是夫妻二人一起买，这款产品就是加量不加价，比其它产品更占优势。
三、少儿意外险，重点考虑这 2 款
给孩子买意外险，可以重点关注意外伤残、意外医疗两部分内容。
至于身故责任，重要性一般；一是因为孩子不承担家庭责任，二是因为国家对孩子的身故保额有限制，0~9岁不得超过20万，10~18岁不得超过50万，为了预防杀娃骗保的极端案件发生。
经过与全网热门少儿意外险作比较，目前为止，这 2 款最值得买：
1、小顽童6号——保障全面，价格便宜
选择这款产品的理由如下：
① 基础保障种类齐全，覆盖面广，小顽童6号的保障除了儿童多发的烧烫伤和误食异物外，将预防接种意外和航空意外身故/伤残也都放在了基础保障里，市面上绝大多数的少儿意外险，基础保障可不会有这么多，此外加上骨折/关节脱位、面部意外美容医疗、住院津贴三项可选责任，基本上将孩子成年前的所有意外的可能都想到了，不可谓不贴心。
② 意外伤残保障很友好，由于我国法律规定，10岁以下的儿童意外身故的保额不能超过20万，所以10岁以下的孩子20万的身故保额其实就可以了。但是，对于意外伤残的保额是没有限制的，而小顽童6号的伤残保额，不管哪一个版本，都是身故保额的2倍，赔付很人性化。
③ 性价比极高，能用最低的保费,买到最全面的保障，小顽童6号的保费，不管是只买基础保障，还是加上所有可选责任，保费都是同类型产品中最低的。
④ 高端版的所有责任都是自带的，虽然保费会高一点，但是在包含有急性病身故、意外救护车和监护人责任险的情况下，可以说是非常划算了。
总结一下，小顽童6号的基础保障很全面，意外伤残的赔付也很高，如果只想要基础的意外保障，选择经典版就完全够用，想做高保额的话，其他的版本也是非常不错的选择。所以，这款产品不管是保障方面，还是价格方面，都很有实力，能以一个地板价买到保障全面且赔付高的产品就很划算，给从0岁到17岁的孩子购买都非常合适。
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2、小神童5号——有监护人责任
这款产品的最大优势是自带“监护人责任”，说白了就是熊孩子责任险；
当孩子比较调皮，打闹误伤他人时，每次事故每人医疗赔偿限额1万，每次事故造成财产损失赔偿限额1000元，每次事故赔偿限额3万，最高能赔付10万。
虽然小顽童6号也有监护人责任，但只高端版本有，一年需要520元，而小神童5号66元的基础版本就有。
另外，小顽童5号也能扩展高端意外医疗，公立医院特需部、私立医院都能报销，如果是基础版本的话，附加需要多出40元，保障也不错，性价比还是很抗打。
总之，如果家里孩子调皮，担心它闯祸的话，可以重点考虑小神童5号。
选择建议：优先选择小顽童6号，私立医院也能报销，伤残保额高，保障会更好；如果觉得自家孩子比较调皮，担心闯祸的，可以选择小神童5号，自带监护人责任。
三、老人意外险，重点考虑这 2 款
老人上了年纪，最怕的就是意外跌倒摔伤导致的骨折。
比如我外婆、我爷爷，都因意外摔倒导致骨折过，不仅产生了一部分手术治疗费用，更是伤筋动骨100天。
所以，在给老人买意外险，我们可以重点关注意外骨折和意外医疗保障。
通过与市场上的热门产品做对比，老人意外险可以重点考虑这 2 款：
✅️中国人保——大护甲6号（高龄版）
① 公司品牌大，由人保财险承保，人保大家应该很熟悉，是一家成立于1949年的综合性保险（金融）公司，总部位于北京，是世界五百强之一。
② 报销条件好，意外医疗保额最高可达5万，而且不限社保内外100%报销，不过有100元的起赔额要注意下。
③ 投保年龄广，最高85岁也能买。
④ 有意外骨折/脱臼保障，老年人最高发意外，最高可赔付12000元保险金。
⑤ 价格便宜，如果是60岁以上的老年人，买5万保额，每年只需要98元，买10万保额，每年需要188，买20万保额，每年需要318。
注意事项：这款产品有健康告知，有恶性肿瘤、心脏病等的不能买；对医院也有限制，例如北京的平谷区、密云区，天津的滨海、静海地区等，当然这些医院对于大部分意外险来说都是不赔的。
✅️太平洋——孝心安5号
① 投保地区无限制，大陆地区都可以投；而大护甲6号高龄版有投保地区限制，比如山东、河南、河北、内蒙古、吉林、辽宁，连最基础的版本都买不了。
② 意外住院报销好，不限社保100%报销，0免赔，而大护甲6号有100元的免赔额。
选择建议：这两款产品各有优劣势，比如高血压3级，买不了孝心安5号，但能买大护甲6号；比如血友病，买不了大护甲6号，但可以买孝心安5号。再比如免责医院，大护甲6号对江苏南通的所有医院都不赔，孝心安5号对河北唐山的所有医院都不赔；所以，到底买哪款，还要看你的居住地在哪里。
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四、中高危职业意外险，重点考虑这 2 款
买重疾险和医疗险时，对身体健康的要求很高；但在买意外险时，身体状况倒是其次，最重要的是要满足职业要求。
一般的意外险，只保1~3类职业，比如办公室职员、工程师、普通工人等，这些职业发生意外的概率小，价格也就便宜；如果是4~6类的职业买，如交警、高空作业、消防员等，就只能购买中高危职业意外险了，发生意外的概率大，价格也就更贵。
为了让中高危职业人群的朋友们也能买到合适的意外险，天眼君测评了全网的热门意外险，主要推荐这 2 款：
1、从事 4 类职业，选择——金丝甲（经典版）
如果你从事 4 类职业，例如：水电维修工、铁路维修工、中小型货车司机等，可以优先考虑金丝甲（经典版）这款产品。
选择这款产品的原因如下：
① 意外医疗报销条件好，不限社保，社保内外在扣除100元的免赔额之后，都能100%报销。
② 交通意外赔付额度高，尤其是发生事故较多的乘坐营运汽车和驾乘私家车这两项保障，在基本保额30万赔付后，还能额外再赔30万。
③ 投保门槛低，没有健康告知，只要求能正常生活和工作就可以。
④ 价格便宜，30万保额，一年只要249元，这在同类产品中来说，已经算是很便宜的了。
PS：有亮点就有缺点，这款产品的缺陷如下：
- 不保猝死，猝死近年来越来越高发，有这项保障的话更放心；
- 不保高空作业，3米及以上的高空作业导致的意外，都是不赔的；
- 医院限制范围较大，需要去三级及以上公立医院普通部就医才能报销，而大多意外险，二级及二级以上的公立医院普通部就能报销。
购买建议：如果想要价格低一些，或者是身体有些小毛病买不了其它产品的，大家可以重点考虑金丝甲（经典版）这款产品；如果在意它 3 个缺陷的，可以考虑人保财险的1-6类守护神个人意外险。
2、从事5-6类职业——华泰高危职业意外险
推荐理由：
① 可投保额高，最高可以做到50万保额，能满足大多数中高风险人群的保额需求。
② 有住院津贴赔付，平常的医疗费用能有一些保障。
③ 报销比例较高，大多数高危职业意外险的意外医疗报销比例都是社保报销后80%，这款产品能达到90%实属不易。
④ 责任丰富，包含汽车、火车意外保障，包救护车责任。
总结，对于5-6类职业的朋友，华泰高危职业意外险能做到更高的保额，意外医疗的报销比例也更高，想要高保额和意外医疗报销更高的高危职业朋友，可以选择这款产品。
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写在最后
总而言之，意外险挑选相对来说还是比较简单的，大家记住要领，货比三家，总能买到好的意外险产品，就算没有买到最称心的产品，也可以等到保障期到了更换更好的产品，现在的产品更新迭代这么快，好的产品会越来越多的。
意外险是我们生活中使用频率最高的保险种类，也是最实用的险种之一，生活中的磕磕碰碰，猫抓狗咬，意外险都能帮我们保险医疗费用，万一发生重大意外，身故或者伤残，也能给自己和家人留一笔钱，大人小孩都适用，花小钱就能办大事，人手一份还是很值得的，关键时刻就能起到大作用。
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